Neo Banki - dowiedz się czym są fintech i jakie niosą korzyści

Neobanki to instytucje finansowe działające wyłącznie w trybie online, podobne do banków. Oferty neobanku są zwykle bardziej ograniczone w porównaniu z tradycyjnymi bankami - czasami jest to nie więcej niż zwykłe konto czekowe i oszczędnościowe. Tak odchudzony model często pozwala klientom neobanku cieszyć się mniejszymi opłatami i wyższymi niż przeciętne stopami procentowymi. Czytaj dalej nasz artykuł, aby lepiej zrozumieć, jak działają takie firmy, co oferują i czy mogą być dla ciebie odpowiednie. Pamiętajcie, że w obecnych czasach znacznie łatwiej jest nam dobrać mocno spersonalizowane marki. Tym samym lepiej dopasujecie ofertę do własnych oczekiwań, co jest tu kluczowe.

Czym są Neobanki?

Są to firmy, które zajmują się technologią finansową. Ich oferta to wyłącznie finansowe usługi internetowe. Nie mają fizycznych oddziałów. Neobanki są atrakcyjne dla klientów obeznanych z technologią, którym nie przeszkadza wykonywanie większości operacji bankowych za pośrednictwem aplikacji mobilnej. Jeśli nie możesz znieść stwierdzenia „zawsze tak robiliśmy”, możesz sprawdzić neobanki pod kątem potrzeb związanych z zarządzaniem pieniędzmi. Takie instytucje nie integrują nowych technologii wyłącznie ze względu na bycie nowatorskimi. Pozbywając się fizycznych oddziałów i przenosząc wszystko do internetu, neobanki często oszczędzają na kosztach, pozwalając im obniżyć opłaty i rozszerzyć usługi. Neobanki nie będą identyczne pod względem oferty lub struktury, ale zazwyczaj różnią się od spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych i tradycyjnych banków (w tym banków internetowych) tym, że:

• Nie są czarterowane przez stanowe lub federalne organy regulacyjne jako banki
• Zapewniają usprawniony proces przeznaczony głównie dla urządzeń mobilnych
• Współpracują z tradycyjnymi bankami w celu federalnego ubezpieczenia depozytów klientów
• Nie przedłużają kredytu (np. Debetu w rachunku bieżącym)

Jak działają Neobanki?

Z punktu widzenia klienta - neobank może być niczym więcej niż aplikacją będąca portfelem bankowym, której używasz do zarządzania pieniędzmi i podejmowania decyzji finansowych. Dla tych, którzy czują się dobrze z technologią, zakładanie konta w neobanku można zrealizować łatwo i szybko. Często możesz nawiązać relację ze spółką i zacząć korzystać z ich usług bez podpisywania jakichkolwiek dokumentów - wystarczy pobrać aplikację i założyć konto. Neobanki nie zastępują tradycyjnych banków dla wszystkich klientów. Niektóre firmy tego rodzaju umożliwiają połączenie tradycyjnych kont bankowych z neobankiem, abyś mógł cieszyć się tym, co najlepsze w obu przypadkach. Oferty firm są podobne do ofert tradycyjnych banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, choć są bardziej ograniczone. Ogólnie obejmują:

• Rachunki czekowe i oszczędnościowe
• Usługi płatnicze i przelewy pieniężne
• Narzędzia edukacji finansowej, w tym pomoc w budżetowaniu

Większość neobanków oferuje ograniczony kredyt lub nie oferuje go wcale, aby ograniczyć ryzyko, co pomaga im obniżyć koszty. Jednak niektóre z nich oferują pożyczki dla osób fizycznych i firm za pośrednictwem banków partnerskich i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych. Inni, jak SoFi, byli pożyczkodawcami, zanim zaoferowali funkcje neobanku, a zatem mogą oferować zarówno pożyczki, jak i rachunki depozytowe. Niektóre neobanki to start-upy, które mają problem z uzyskaniem statusu banków licencjonowanych, ale stanowią one mniejszość marek tego typu. To znaczące przedsięwzięcie, aby przejść na formułę banku licencjonowanego. Wiele neobanków zawiera sojusze z istniejącymi bankami, co pozwala im oferować ubezpieczenie FDIC na pieniądze, które posiadasz za usługę. Na przykład Chime to neobank, który współpracuje z The Bancorp Bank i Stride Bank w celu ubezpieczenia depozytów klientów. Neobanki są tak samo bezpieczne (lub bardziej) co tradycyjne banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe, ale klienci powinni sprawdzić ich federalne ubezpieczenie. Jeśli Twój neobank nie oferuje kont depozytowych z ubezpieczeniem federalnym, wprowadza to niepotrzebne ryzyko przy zdeponowanej gotówce. Duże banki dostrzegły popyt na produkty neobankowe i zaczęły wprowadzać podobne oferty, aby konkurować z nimi jak należy. Produkty te mają być atrakcyjne dla społeczności mobilnej, znającej się na technologii bazy konsumentów, a także dla populacji o niskim poziomie bankowości. Na przykład Bank of America oferuje w swojej aplikacji mobilnej wirtualnego asystenta finansowego o nazwie „Erica” opartego na sztucznej inteligencji.

Plusy Neobanków

• Niskie koszty: mniejsza liczba regulacji i brak ryzyka kredytowego pozwala neobankom na utrzymanie niskich kosztów.
• Produkty są zazwyczaj niedrogie, bez miesięcznych opłat za konserwację
• Wygoda: neobanki pozwalają na obsługę większości - jeśli nie całości - bankowości za pośrednictwem aplikacji na smartfony. Oprócz podstawowych zadań bankowych powinieneś umieć zarządzać swoimi finansami i przewidywać aktywność na rachunkach, aby zapobiec problemom.
• Krótki czas przetwarzania: te zaawansowane technologicznie instytucje umożliwiają klientom szybkie zakładanie kont i przetwarzanie żądań.
• Neobanki oferujące pożyczki mogą pominąć sztywne i czasochłonne procesy wnioskowania o pożyczkę na rzecz innowacyjnych strategii oceny kredytu i przyspieszenia tego procesu. Na przykład SoFi umożliwia wstępne zakwalifikowanie się do pożyczki i sprawdzenie stóp procentowych w ciągu kilku minut.

Wady Neobanków

• Wymaga komfortu znajomości technologii: jeśli nie lubisz nadążać za trendami technologicznymi, możesz chcieć uniknąć bankowości z najnowocześniejszymi instytucjami, takimi jak neobanki. Nie będziesz w stanie w pełni korzystać z ofert, jeśli nie czujesz się komfortowo, dotykając i przesuwając ręką po zupełnie nowych aplikacjach. Niektórzy ludzie lubią odkrywać nowe technologie, ale jeśli tego nie zrobisz, neobanki mogą nie być dla ciebie odpowiednie.
• Mniej regulowane niż tradycyjne banki: ponieważ neobanki nie są prawnie uznawane za banki, możesz nie mieć żadnych środków prawnych ani dobrze zdefiniowanych procesów, których należy przestrzegać, jeśli wystąpi problem z aplikacją, usługami lub zewnętrznymi dostawcami usług nieobjętymi regulacjami. Może istnieć niejasność co do tego, kto będzie odpowiedzialny za potencjalne oszustwa i błędy. Klienci muszą dbać, aby upewnić się, że ich neobank oferuje pewnego rodzaju ubezpieczenie depozytów, na przykład za pośrednictwem Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) lub Funduszu Ubezpieczeń Akcji National Credit Union (NCUSIF).
• Brak fizycznych oddziałów bankowych: coraz łatwiej jest robić wszystko online, a neobanki często współpracują z sieciami bankomatów, ale niektórzy chcą mieć możliwość osobistego odwiedzenia oddziału i banku. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku złożonych transakcji. Chociaż wiele neobanków oferuje solidne narzędzia do obsługi klienta, niektórzy klienci wolą zadawać pytania osobiście.

Jak zatem najlepiej podsumować neobanki? To przede wszystkim instytucje całkowicie internetowe. Najczęściej opierają się na prostych aplikacjach, które pozwolą wam zarządzać swoimi finansami bezpośrednio z poziomu waszego urządzenia. Co prawda nie ma tu lokali stacjonarnych, ale instytucje te zaznaczają o tym już na samym początku, dlatego też ich oferta dedykowana jest osobom, które w istocie chcą działać w tym kierunku. To ciekawe rozwiązania, które świetnie współgrają z portfelami internetowymi, o których także przeczytacie na łamach naszej strony.

Osoby zainteresowane zapraszamy do zapoznania się z konkretnymi ofertami u wskazanych tu firm.